Деньги ушли на три буквы: банк перевел 600 тысяч рублей со счета бизнесвумен неизвестному лицу — как он это объяснил

Незадолго до Нового года жительница Новосибирска неожиданно обнаружила, что ее оформленные в «МТС-Банке» карты перестали работать, как и мобильное приложение банка. В течение месяца она пыталась снять зависшие на недоступном счете средства, а в итоге они просто ушли неизвестно куда. Из 600 с лишним тысяч рублей осталось всего около 20 тысяч. Банк так и не смог объяснить, куда и по какому поводу были переведены деньги, а владелица счета готовится идти в суд. В том, как такое в принципе возможно, попробовал разобраться корреспондент NGS.RU.

«Перевод по распоряжению УКС»

— 22 декабря меня заблокировали — без уведомлений, пояснений и прочего, — рассказывает директор строительной компании «Эпоха Водолея» Ксения Шабанова. — Заблокировано оказалось сразу всё: счет, карты и мобильное приложение. На горячей линии меня два часа переводили на разных менеджеров, но так и не смогли ничего пояснить.

Заблокированная карта «МТС-Банка» была премиальной, и менеджер сразу всё взяла под контроль и оперативно информировала владелицу счета. В офис банка предпринимательница приехала в тот же день — и там, по ее словам, в выдаче средств было отказано «в грубой и насмешливой форме». Вместо этого Ксении Шабановой предложили подписать заранее напечатанное заявление о закрытии счета с такой формулировкой, что клиент сам просит это сделать, но не ранее чем через 6 недель.

Гражданский кодекс РФ (статья 859, пункт 5) требует, чтобы банк перечислил средства владельцу закрытого счета в течение 7 дней, а не 45. Исключение составляют случаи, когда на деньги наложен арест, — закрытие счета не считается основанием для его снятия (статья 858, пункт 3).

При этом, заметила Ксения, менеджеры банка пытались взять с нее не прописанную в заявлении комиссию за выдачу денег с заблокированного счета в размере 10% от суммы. На все ее возражения представители банка предложили обращаться в суд.

В тот же день владелица заблокированного счета составила заявление с требованием вернуть деньги в законные сроки (текст обращения есть в распоряжении редакции). Через неделю Ксения получила звонок из банка: вопрос решен, сообщили ей, можете приезжать и забрать деньги.

— Это был последний рабочий день уходящего года, и я поехала по офисам банка — других средств на все праздничные дни, кроме тех, что находились на заблокированном счете, у меня не было, — продолжает Ксения. — Я обратилась в несколько офисов и везде получила отказ. Хотя ранее в этот же день мне позвонили, и на электронную почту пришло письмо из банка, но в офисах никто ничего не знал и в выдаче средств мне отказали. И по этому поводу я подала жалобу в Банк России.

В следующий раз Ксения обратилась в банк 16 января — и ей снова отказали, хотя и заверили, что деньги будут выданы до 5 февраля. 28 января — через пять недель после блокировки — она получила уведомление о том, что 600 тысяч рублей, большая часть всех денег, остававшихся на счете, были «возвращены отправителю».

— Это было воскресенье, на горячей линии ничего не смогли прокомментировать, — рассказывает Ксения. — На следующий день я поехала в офис, но мне ничего не смогли пояснить. Что это за отправитель, на каком основании мои средства кому-то перевели, почему? Этого мне никто не сказал. Я не смогла узнать даже реквизитов того, кому ушли деньги.

Предпринимательница получила только выписку с историей операций, где был указан номер счета физического лица, получившего деньги с ее счета (копия имеется в распоряжении НГС). И не смогла его узнать.

— Я никогда не получала переводов с этого счета, — уверяет она. — Кроме того, я так и не получила объяснений по поводу назначения платежа: «перевод по распоряжению УКС». Именно перевод — ни о каком возврате или отмене там вообще речи не идет. Да и какая может быть «отмена» через месяц? Сотрудники банка так и не смогли объяснить, что это за аббревиатура и какое право она имеет на мои деньги. Даже те средства, что оставались у меня на счете, банк так и не вернул.

Что говорит банк

Как объясняют в «МТС-Банке», 600 тысяч рублей поступили на счет Ксении 22 декабря тремя транзакциями по 200 тысяч рублей. Эти переводы показались банку подозрительными, и он заблокировал счет предпринимательницы, а средства вернул отправителю.

— Если средства зачисляются ошибочно и получатель отказывается их вернуть, это может попасть под действие статьи 1102 ГК РФ и рассматриваться как неосновательное обогащение, — прокомментировали представители банка. — Отправитель в данном случае может обратиться в суд с иском, и при его удовлетворении средства будут взысканы принудительно.

На вопросы о том, что означает «УКС», почему банк не отклонил подозрительный платеж, а заблокировал вместо этого счет получателя, причем не сразу (22 декабря в выписке упоминаются и другие платежи), и почему возврат был сделан только через месяц, уже после обещаний выдать деньги владельцу заблокированной карты, банк не ответил ни в ответе на запрос NGS.RU, ни Ксении.

Сроки и условия блокировки подозрительных транзакций оговаривает Федеральный закон «О национальной платежной системе». Если банк подозревает, что операция проведена без согласия клиента, он приостанавливает использование карты и блокирует оставшиеся на ней деньги максимум на 2 дня. Если по тем или иным причинам не удается получить подтверждение владельца карты, с которой производился платеж, он приостанавливается на пять рабочих дней, после чего, если отправитель так и не выйдет на связь, деньги автоматически возвращаются ему.

— Да, возможно, могли быть какие-то причины считать платеж подозрительным. Банк имеет на это право. Но в этом случае я должна была получить заявление о том, что в зачислении средств отказано, деньги развернулись и ушли обратно, — говорит предпринимательница. — Но тут ситуация совсем не такая: деньги пришли, они зачислились, они пролежали на счете целый месяц, а потом вдруг отправились неизвестно куда и кому.

В ответе на ее обращение, датированном 28 января 2024 года, указано, что в отделении банка Ксении «было предложено предоставить пояснения, раскрывающие экономический смысл» трех операций по зачислению на счет по 200 тысяч рублей, но банк эти пояснения не получил. Сам банк в этом ответе перевод средств уже со счета клиентки не объяснил.

Мошенничество, ошибка или взлом?

Пример того, как можно снять деньги с заблокированного счета, приводит портал «Финуслуги». В некоторых случаях, когда поступает запрос на авторизацию, эмитент не может ответить по техническим причинам. На этот случай существует резервная логика по одобрению операций, где статус карты (активный или нет) не проверяется. Но лимит платежей при этом достаточно мал и построить устойчивую мошенническую схему на сочетании сразу нескольких маловероятных событий нельзя.

То есть, например, можно попробовать расплатиться заблокированной картой за проезд в транспорте в месте, где плохо ловит связь — никто не гарантирует, что платеж пройдет, но шанс существует. Однако в момент восстановления штатной работы банк ошибку обнаруживает и возвращает деньги отправителю немедленно. Об ошибочном снятии со счета 600 тысяч рублей через несколько недель после блокировки и говорить не приходится.

Снять деньги мог и сам «МТС-Банк» — по собственной инициативе или чьему-то распоряжению.

— Они как бы сами это признают, но говорят, что комментариев никаких не дадут: кому отправили, на каком основании, — возмущена Ксения Шабанова. — Но я точно знаю, что никаких распоряжений правоохранительных органов по этому поводу не было: меня с их стороны ни разу никто не вызывал. Представители ОБЭП, когда я сама подавала заявление, очень удивились, как такое вообще возможно, но дело взяли в работу. Мой адвокат поначалу тоже не верил, говорил, что фантастическая какая-то история. Но факт остается фактом.

Банк России также принял заявление Ксении.

— Служба по защите прав потребителей направила в адрес банка запрос о предоставлении сведений и документов, ответ на который на данный момент не получен, — прокомментировали представители регулятора.

Результаты проверки ЦБ должны быть предоставлены до конца февраля, после чего Ксения Шабанова планирует обратиться в суд. Если, конечно, вопрос не разрешится раньше.

Два месяца ожидания, как показывает опыт, далеко не предел. В 2022 году после отмены потолка эквайринговых комиссий на социально значимые товары у владельца мясного магазина в платежной системе «Альфа-Банка» зависло полмиллиона рублей и вернуть их банк после расторжения договора обещал в течение 540 дней.

В 2023 году «МТС-Банк» ошибочно зачислил на счет новосибирца миллиард рублей и почти сразу заблокировал две его карты на общую сумму в два миллиарда. После звонка журналиста NGS.RU в банк недоразумение было решено.